О договоре страхования жизни в современных условиях

Предлагаем читателям, прежде чем открыть договор страхования жизни во Франции, разобраться с его проектом и проверить пять позиций для собственной юридической безопасности.

Чтобы помочь вам в выборе инвестиций и облегчить принятие решений, советуем воспользоваться рекомендациями Французской федерации страхования из опубликованного 22 марта 2021 года разработанного ею руководства «Как сэкономить с помощью страхования жизни», одобренного Банком Франции. 

Инвестиции в страхование жизни

2020 год был знаменован повсеместной борьбой с коронавирусом COVID-19. После года, прошедшего с начала борьбы, страхование жизни во Франции снова стало вызывать интерес у вкладчиков, которые на фоне кризиса в области здравоохранения отложили деньги на страховку. Чтобы помочь в выборе инвестиций и облегчить принятие решений, понять, как работает страхование жизни, и выбрать состав пакета страхования в соответствии с приоритетами клиента (наличие сбережений, уровень риска, который он готов принять и пр.), Французская федерация страхования (la Fédération Française de l'Assurance) 22 марта 2021 года опубликовала разработанное ею руководство «Как сэкономить с помощью страхования жизни» («Épargner avec l’assurance vie» – оригинал документа доступен на сайте ведомства https://www.ffa-assurance.fr). Данное руководство получило лейбл EDUCFI Банка Франции.

Напомним, что с 2016 года Франция, как и почти 70 других стран, разработало национальную стратегию экономического, бюджетного и финансового образования (EDUCFI), которая основана на принципах высокого уровня, разработанных международной Организацией экономического сотрудничества и развити, и принятых странами Большой двадцатки.

Организация экономического сотрудничества и развития определила финансовое образование как «сочетание финансовой осведомленности, знаний, навыков, взглядов и поведения, необходимых для принятия правильных финансовых решений и в конечном итоге достижения индивидуального финансового благополучия, которое ценится самим человеком».

В соответствии с приведенным положением страхование жизни позволяет на протяжении всей жизни удовлетворять разнообразные, жизненно важные и меняющиеся потребности, в зависимости от своих целей и ситуации: обеспечивать безопасность перед лицом рисков для жизни, финансировать свои проекты, готовиться к выходу на пенсию или создавать и передавать свое наследство.

Перечислим преимущества страхования жизни. Итак:

• Страхование жизни – это продукт долгосрочных сбережений, открытый для всех и на любой бюджет.
• Страхование жизни – это очень гибкий продукт: клиент страховой компании сам решает, как часто и сколько он готов платить и когда хочет снимать средства.
• Особенность страхования жизни заключается в том, что страховку можно передать кому угодно.

Далее предлагаем читателям пять полезных советов: перед тем, как подписывать договор страхования жизни, стоит разобраться с его проектом и проверить его по всем пунктам для собственной юридической безопасности. 

1. 1.     Выбор контактного лица и изучение документации по страхованию

Страхование жизни может быть открыто в банке, страховой организации, взаимном страховании или через консультанта по управлению капиталом. Профессионал, предлагающий такое размещение, должен дать совет в интересах клиента, принимая во внимание, в частности, когда вкладчик желает распорядиться своими деньгами, уровень риска, который он согласен взять на себя. Документация, касающаяся инвестиций, в обязательном порядке должна быть представлена ​​заранее, чтобы вкладчик знал основные характеристики предлагаемого договора страхования жизни.

1. 2.     Расчет расходов на страховку

Перед тем как совершить оформление договора по страхованию жизни, вы должны узнать о комиссиях, взимаемых страховщиком при выплатах наличными или арбитражных разбирательствах, а также о комиссиях за управление страхованием. Это пункт бдительности клиента страховых организаций, как поясняет Французская федерация страхования, потому что «в контексте низких в настоящее время процентных ставок комиссионные за управление могут иметь значительное влияние на доходность ваших сбережений».

При рассрочке страховщик систематически выясняет источник происхождения денег застрахованного лица и должен получить правдивый ответ. Речь идет не о неосмотрительности, а обязанности страхователя, поскольку государственные органы навязывают этот вопрос в контексте борьбы с отмыванием денег для финансирования терроризма.

1. 3.     Назначение бенефициаров  страховки

Капитал вклада страхования жизни может быть передан после смерти кому угодно, с налогами или без таковых, в зависимости от обстоятельств. Именно поэтому при заключении договора страхования жизни вы должны написать положение о выгодоприобретателе (бенефициаре), чтобы указать вашего супруга, детей, внуков, племянников, друга или даже благотворительную организацию.

Положение должно быть составлено как можно более подробно, чтобы точно определить бенефициара (бенефициаров), указав полное имя, дату и место рождения, адрес, родство и т. д. Его можно изменить в любой момент, и не забудьте обновить его, когда изменится ваша личная ситуация, например, с рождением ребенка или разводом.

1. 4.     Компромисс между риском и безопасностью

Страхование жизни может состоять из денежных средств в евро или расчетных единиц. Первые обеспечивают определенную доходность, довольно низкую, но гарантируют уплаченный капитал. В последние годы страховщики, как правило, устанавливают минимальную долю расчетных единиц. Необходимо убедиться, что этот стартовый постулат подходит с учетом его терпимости к риску и инвестиционного горизонта, осознавая при этом, что распределение сбережений между денежными средствами в евро и расчетными единицами обеспечивает доступ к безопасности, не жертвуя при этом доходностью.

1. 5.     План по выбору места размещения страховых капиталов

С помощью расчетных единиц мы инвестируем в акции, облигации, недвижимость, девелоперский или инвестиционный капитал, инфраструктуру и т. п. Таким образом, в зависимости от колебаний рынка капитал будет меняться с повышением или понижением, с одной стороны.

С другой стороны, фонды «Европространство» (созданы постановлением № 2014-696 от 26 июня 2014 года «О содействии вкладу страхования жизни в финансирование экономики»), напротив, гарантируют капитал, но их доходность в последние годы неуклонно снижается, поскольку деньги вкладываются в государственные облигации, ставки по которым стали низкими или даже отрицательными.

Могут быть также установлены меры поддержки, которые обеспечивают безопасность всего или части капитала, если соблюдается минимальный срок размещения. Так обстоит дело, например, с фондами «Европространство», которые предлагают свободный выбор уровня гарантии погашения и периода действия обязательств, подходящего для их проекта.

Риск, характерный для каждого носителя (от низкого до высокого), указывается в информационных документах, предоставленных страховщиком, и поэтому является предметом тщательного рассмотрения. Чем более рискованны меры поддержки, тем выше шансы на прибыль, но также и на убытки. Для учета страховых рисков актуально такое правило: если прошлые показатели, упомянутые для каждой меры поддержки, являются индикатором, то они, однако, никоим образом не предсказывают будущие показатели.

После открытия вклада страхования жизни его можно пополнять за счет регулярных или нерегулярных платежей. Рекомендуется регулярно проверять своего консультанта, чтобы убедиться в том, что выбранная поддержка остается подходящей для вашей ситуации, поскольку толерантность к риску меняется в соответствии с вашими жизненными планами. 

Принципы из руководства «Как сэкономить с помощью страхования жизни»

Шесть хороших привычек, чтобы правильно выбрать состав пакета страхования жизни:

• Руководствуйтесь советами вашего консультанта при выборе финансовой поддержки (средства в евро, фонды «Европространство» или расчетные единицы).
• Диверсифицируйте свои сбережения, чтобы разумно согласовать безопасность и доходность, в зависимости от вашей устойчивости к риску и вашего инвестиционного горизонта.
• Соблюдайте рекомендуемый срок размещения, чтобы увеличить свои шансы на прирост капитала.
• Узнайте о различных типах сборов: они могут варьироваться.
• Проверьте риск, характерный для каждого варианта инвестирования.
• Регулярно советуйтесь со своим консультантом, чтобы страховая поддержка оставалась адаптированной именно к вашей ситуации и любым изменениям в ваших проектах. 

Не каждому под силу самостоятельно разобраться в хитросплетениях положений страхового и налогового права. Однако выход есть: получение консалтинговых услуг по страхованию жизни во Франции в многопрофильной компании Cofrance SARL поможет сохранить вашу юридическую безопасность и повысить доходность от страховых инвестиций. Обращайтесь и получайте квалифицированную помощь юриста любым удобным для вас способом связи!

Материал подготовила Юлия Лугару