Право французских банкиров следить за вашей конфиденциальностью

От нескромной информации до анкеты на несколько страниц: действительно ли банки имеют право знать о подробностях вашей частной жизни? Банкиры во Франции не только имеют на это право, но и обязаны это делать. Могут ли банки продавать ваши персональные данные? Может ли ваш банкир отслеживать вас в социальных сетях? А как насчет данных, внешних по отношению к банку, например, следов, которые вы оставляете в Интернете? Попытаемся прояснить ситуацию в данной статье. 

Банковские учреждения Французского государства наделены правом следить за вашей конфиденциальностью. Во Франции юристы, нотариусы, агенты по недвижимости и бухгалтеры обязаны проявлять бдительность в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Ваш банк должен точно знать, кто вы, а затем, если произойдет что-то необычное, например внесение наличных или перевод из-за границы, он должен убедиться, что такая транзакция законна. Если представители финансовой организации этого не сделают, то банк может быть приговорен к штрафу в размере до 100 миллионов евро или 10% от годового оборота данного финансового учреждения.

Часть I

Два свода правил: банковская тайна и RGPD

Напоминаем для начала: когда дело доходит до персональных данных, банки подчиняются двум правилам. Первый из них зарегистрирован в Валютно-финансовом кодексе и не является чем-то новым: речь идет о банковской тайне. Либо обязательство обеспечивать конфиденциальность ваших данных в более широком смысле. Есть только два исключения: банковская тайна не имеет силы в отношении налоговой службы и судьи по уголовным делам.

Второй свод правил – Законодательная новелла: Общий европейский регламент защиты данных, более известный во Франции под аббревиатурой RGPD (Le règlement général sur la protection des données), вступил в силу 25 мая 2018 года во всем Европейском Союзе. Он укрепляет право отдельных лиц распоряжаться своими личными данными.

Данные, хранящиеся в вашем банке, охватываемые действием RGPD, включают транзакционные данные, то есть информацию, относящуюся к вашим платежам (суммы, получатели, местонахождение и т. д.). Проще говоря, эти данные не принадлежат вашему банку, даже если он их собирает, организует, хранит и защищает их конфиденциальность.

Знать клиента и контролировать его счета – обязанность банков

Тот факт, что ваши транзакционные данные принадлежат вам лично, не означает, что ваш банкир не может их контролировать. Наоборот: у него нет выбора. Регуляторы финансового сектора действительно требуют, чтобы финансовые организации собирали определенную информацию о своих клиентах. Эта необходимость, иногда обозначаемая аббревиатурой на английском языке KYC – «Know your customer (знай своего клиента)», возникает не только при открытии счета: это объясняет, что ваш банк время от времени просит вас обновлять определенную информацию, например о вашем доходе или имуществе, находящемся в собственности.

Множество юридических обязательств у банков

Помимо всего прочего, банк должен также бороться с уклонением от уплаты налогов. К обязанностям таких организаций относится положение способствовать выявлению мошенничества. Вследствие этого финансовое учреждение должно идентифицировать держателей банковских счетов, договоров страхования жизни или капитализации и, если применимо, их бенефициарных владельцев, а также их обычное местожительство и соответствует ли оно их налоговому резидентству. Именно поэтому банковское учреждение вправе запросить у вас налоговое уведомление и подтверждение адреса.

Любопытство банка может работать вам на пользу

Банк также обязан задать вам определенные вопросы, когда вы планируете приобрести финансовый продукт, в частности, если вы хотите открыть регулируемый сберегательный продукт – План сбережений акций (Plan d'épargne en actions – PEA) для инвестирования в фондовый рынок. Затем в финансовой организации вас попросят заполнить анкету, которая позволяет ей определить ваш профиль инвестора, для того чтобы банк мог дать вам правильный совет.

В любом случае вам настоятельно рекомендуется ответить. Поскольку, если вы не ответите, в лучшем случае банковское учреждение может отказать вам в консультировании, и тогда вы будете инвестировать на свой страх и риск. В худшем случае, если вы откажитесь заполнять анкету, то, когда банк заподозрит мошенничество или связь с терроризмом, он может закрыть учетную запись или сообщить о вашей личности в отдел финансовой разведки TRACFIN (это разведывательная служба Министерства экономики, финансов и восстановления, где ведется обработка разведывательных данных и меры по борьбе с подпольными финансовыми схемами).

При доказанном злоупотреблении финансовой организации при обработке ваших личных данных или в случае если банк допустит ошибку и необоснованно закроет ваш счет, вы всегда можете передать дело в Национальную комиссию по информатике и свободам (Commission nationale de l'informatique et des libertés – CNIL) или в суд. Однако если ситуация обратна, то вы мало что сможете сделать против запроса на удостоверение личности, даже если эта ситуация будет происходить ежегодно. 

Часть II

Могут ли банки продавать ваши персональные данные?

Исторически низкие ставки и все более жесткие правила: традиционная бизнес-модель розничного банкинга находится под давлением. В этом контексте растет соблазн этих учреждений: найти новые источники дохода, например, продать свои транзакционные данные в коммерческих целях, как пытался ING в Нидерландах.

ING – это орган по защите данных Нидерландов, местный аналог французского CNIL, обнародовал свою позицию в отношении использования банками персональных данных, которые они собирают о своих клиентах. Некоторое время назад банк ING, представивший во Франции свой онлайн-банкинг, действительно представил своим клиентам новые условия обслуживания, предусматривающие использование этих данных для предоставления им персонализированных коммерческих предложений. Столкнувшись с протестом, вердикт властей был таков: «Банки не могут использовать данные, собранные об операциях своих клиентов, в том числе, если они запрашивают и получают их согласие, для других целей, кроме их первоначального назначения, а именно для оказания услуг по оплате или снятию средств».

Этот эпизод является началом дискуссий, связанных с возможным использованием персональных данных. В более общем плане – вокруг мониторинга, осуществляемого с помощью сбора конфиденциальных данных.

Имеет ли на это право ваш банкир? Может ли он отслеживать вас, отслеживать ваши привычки в еде, как это делают корпорации Google или Facebook (после ребрендинга – Meta)? Теоретически да. «Во Франции существует множество фантазий об использовании банковских данных в коммерческих целях, – как объяснила Клеменс Скоттез, руководитель отдела экономических вопросов Национальной комиссии по информатике и свободам. – Правила не запрещают это. Что запрещено, так это делать это без ведома людей». Иными словами, без вашего согласия.

Необходимое согласие клиента

В каком конкретно случае ваш банкир должен получить ваше согласие перед обработкой персональных данных? Все зависит от его цели и правовой основы: соблюдение юридических или нормативных обязательств, необходимость исполнения контракта, законные интересы банка или согласие лица, заинтересованного в сборе данных. С одной стороны, это необходимо, когда он выполняет свои нормативные обязательства по отношению к TRACFIN. С другой стороны, это нужно, когда целью является поиск новых клиентов или предложение новых услуг. Например, при реализации вашим банком предложения программы скидок или кешбэка на вашу банковскую карту в партнерстве с трейдером.

Что касается формы, которую должно принять это согласие, то не всегда все очень ясно. Обычно банки могут собирать конкретные согласия на каждую программу. Однако на самом деле ничто не мешает вашей финансовой организации одобрить общее согласие на принцип таргетинга рекламы.

Таким образом, вы должны проявлять бдительность, уделяя время ознакомлению с общими и особыми условиями, которые определяют ваши отношения с вашим банкиром. И не стесняйтесь отозвать свое согласие, если это необходимо. Некоторые знаки позволяют легко и в режиме реального времени делать это на своем веб-сайте. В противном случае необходимо обратиться к консультанту, через агентство или по телефону или напрямую отправить электронное письмо уполномоченному по защите данных (DPD) вашего банка.

Готовы поделиться своими личными данными?

Однако на самом деле эта «золотая жила» транзакционных персональных данных остается в значительной степени неиспользованной во Франции, в отличие от того, что происходит в Соединенных Штатах Америки или в некоторых азиатских странах. На это есть две причины. Первая: старшинство производства компьютерных систем многих крупных брендов. Вторая: страх репутационных потерь финансовой организации, как и произошло в рассмотренном случае с ING в Нидерландах.

Если у банков есть оговорки в отношении оценки персональных данных, то это касается не всех. Старейшие компании, например Apple, которая запустила свой сервис мобильных платежей Apple Pay по всему миру и даже кредитную карту в США, проявляют к этому пристальный интерес. Но также и молодые компании, такие как французская Paylead, выступающая посредником между банками и торговцами для разработки программ лояльности. Это подтверждает недавний опрос, опубликованный крупнейшей в мире сети аудиторских компаний «Deloitte Touche Tohmatsu Ltd» (штаб-квартира в Нью-Йорке). Так, по данным компании, 67% французов заявляют, что готовы предоставить больше личной информации своему основному банку, чтобы он предлагал им продукты и услуги, которые лучше соответствуют их потребностям. Показатель вырос на 11 пунктов за год.

Может ли ваш банкир отслеживать вас в социальных сетях?

Остается выяснить, как обстоит дело с внешними данными, то есть следами (или файлами cookie), которые вы оставляете во Всемирной сети. Может ли ваш банкир следить за вами в Facebook или Instagram, чтобы узнать больше о вашей конфиденциальности? Как свидетельствует эксперт Стефан Аламович, адвокат, отвечающий за банковский и финансовый отдел адвокатской фирмы UGGC Avocats, регулярно признающейся лучшими справочниками и справочниками на рынке (Legal 500, Chambers), «насколько нам известно, ни один банк не просит своих консультантов систематически контролировать цифровой бизнес своих клиентов».

Однако это не мешает вашему банкиру в индивидуальном порядке вводить ваше имя в поисковой системе. По сути, ничто не запрещает это, когда речь идет об общедоступных данных.

Таким образом, совет справедлив как для банковской организации, так и для всего остального – всегда нужно исходить из постулата: ничто из того, что вы публикуете в Интернете, не относится к реестру конфиденциальности. 

Резюме

Возложенные миссии следить за вашей конфиденциальностью банки не воспринимают легкомысленно. В случае невыполнения обязательств они действительно подвергаются публичному разоблачению и суровым санкциям, как это было недавно в случае с предоплаченными финансовыми услугами британским финансовым учреждением, работающим также во Франции, которое было оштрафовано на один миллион евро. 

Многопрофильная компания Cofrance SARL призвана всемерно помогать своим клиентам. Индивидуальный подход, быстрое и эффективное решение всех задач, успешное сотрудничество на взаимовыгодных условиях – это характеристика работы наших специалистов. Вы можете мгновенно получить ответы на многие вопросы финансового обогащения, получения кредита на выгодных условиях, в частности рентабельного инвестирования в различные проекты сфер движимого и недвижимого имущества.