Франция: на пути к защите пожилых людей при осуществлении ими финансовых инвестиций

Организации ACPR и AMF в сводном отчете убеждают финансовые учреждения усилить бдительность в отношении одной из уязвимых категорий граждан Франции – пожилых людей. Цель состоит в том, чтобы ограничить ущерб как для клиентов, так и для самих финансовых организаций, которые подвергаются риску судебного разбирательства. 

По мере старения населения и увеличения продолжительности жизни профессионалы в области инвестиций должны адаптироваться к потребностям всех возрастных групп клиентов финансовых организаций Французского государства. Руководствуясь такой политикой, Управление финансовых рынков – Autorité des marchés financiers (AMF) и Управление пруденциального контроля и урегулирования – Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) в апреле опубликовали сводный отчет о маркетинге финансовых продуктов для пожилых клиентов. В конечном итоге цель деятельности обеих организаций состоит в том, чтобы ограничить риски, связанные с маркетингом финансовых продуктов для уязвимых пожилых клиентов.

Рассмотрим подробнее, какое место в системе страхования финансовых рынков от рисков занимают эти управления.

О деятельности «Autorité des marchés financiers»

AMF создано в 2003 году как государственный орган. Управление финансовых рынков регулирует финансовую площадь Франции, ее участников и сберегательные продукты, которые там продаются. Организация обеспечивает передачу правильной информации от инвесторов и мобилизует на европейском и международном уровнях изменения регулирования финансовых рынков.

Будучи независимым государственным органом, Управление финансовых рынков обладает регулирующими полномочиями и широкой правовой, финансовой и управленческой автономией. AMF вносит свой вклад в финансовое и международное регулирование, в том числе в области санкций. 

О деятельности «Autorité de contrôle prudentiel et de resolution»

Управление пруденциального контроля и урегулирования было учреждено 21 января 2010 года. Его создание было обосновано проведением реформы финансовой системы после мирового экономического кризиса 2008 года. ACPR отвечает за надзор за банковским и страховым секторами. Главная задача Управления пруденциального контроля и урегулирования – обеспечить сохранение стабильности финансовой системы и защиту клиентов.

Поддерживаемый Банком Франции, председатель ACPR является управляющим главного банка страны. Основные миссии Управление пруденциального контроля и урегулирования определены так: способствовать стабильности финансовой системы, защищать клиентов, представлять французский надзор на международной арене. 

Резюме сводного отчета объединенного центра ACPR – AMF

В дополнение к призыву осуществления инвестиций в экономику страны, объявленному в декабре 2018 года во время публикации отчета под названием «Маркетинговые практики и стареющие группы населения: как справиться с когнитивным спадом пожилых людей в отношениях с клиентами?», в апреле 2021 года объединенный центр ACPR – AMF опубликовал краткое изложение полученных ответов (после соответствующего обсуждения отчета экспертами и общественностью) и объявил о следующем этапе этой совместной аналитики специалистов двух организаций – о средствах выявления передовых методов маркетинга в отношении уязвимых пожилых людей.

Так, позиция экспертов была подкреплена посылами, полученными в ходе опросов общественного мнения по этим вопросам. В результате был разработан ряд мер по защите уязвимых пожилых людей от финансовых злоупотреблений. 

Уязвимые пожилые – в фокусе исследования ACPR – AMF

В условиях постоянно меняющихся финансовых условий, а именно низких ставок, появления новых продуктов и игроков на финансовом рынке, оцифровки, объединенный центр ACPR – AMF усилил бдительность по отношению к более уязвимым и сделал защиту этой категории клиентов одной из своих нынешних целей. В данном качестве аналитики объединенного центра ACPR – AMF и проводят указанные исследования, для того чтобы они могли лучше учитывать специфику этих сегментов клиентуры финансовых организаций.

Для финансового учреждения идея заключается в том, чтобы снизить риск, связанный с предоставлением рекомендаций, которые неуместны или несовместимы с потребностями клиента старшей возрастной категории, и ограничить риск судебных исков. В свою очередь, со стороны клиента цель состоит в том, чтобы ограничить риск получения неадекватной консультации или на основании измененного согласия. 

Советник по уязвимостям: быть ли новой должности в финансовых организациях?

Определить понятие «уязвимый пожилой человек», безусловно, сложно. Единственного критерия возрастного ценза недостаточно, при этом «набор признаков уязвимости может вызвать вопросы о способности клиента выразить информированное согласие», как объясняют нововведения финансовые контролеры ACPR – AMF.

Таким образом, специалисты двух финансовых управлений AMF и ACPR пришли к следующему: в каждом финансовом учреждении должна быть создана новая кадровая позиция – «советник по уязвимости» наряду с системами внутреннего контроля. Консультанты, которые находятся в прямом контакте с клиентами старших возрастных групп, должны пройти соответствующее обучение. 

Перспективы разработки данной темы ACPR – AMF

Это описательное исследование позволило объединенному центру ACPR – AMF сделать вывод о том, что в условиях демографических и социальных изменений предотвращение неправильной практики маркетинга в отношении пожилых людей является важной проблемой, требующей эффективного решения, как для учреждений, так и для регуляторов и надзорных органов. Эта тема выявляет множество злободневных вопросов, как экономических и этических, так и регулирующих.

В результате у представителей финансовых организаций, присоединяющихся к исследованию проблемы уязвимых клиентов, а именно категории пожилых людей, есть время вплоть до 2022 года, чтобы представить свои академические изыскания по данной проблемной теме. 

Пока на платформе объединенного центра ACPR – AMF идут обсуждения того, как именно стóит помогать уязвимым пожилым людям на рынке финансов, во Франции уже сегодня эффективно реализует правовые механизмы помощи международная консалтинговая компания Cofrance SARL. Здесь можно разрешить ситуацию любой сложности и любым категориям граждан. Наши клиенты получают советы юристов по выгодным для них преимуществам, в частности при обращении в финансовые организации для инвестирования.

Материал подготовила Юлия Лугару