Максимальные ставки, по которым банки могут кредитовать, снизились в апреле 2021 года

По данным статистики, для 80% французских граждан финансирование покупки квартиры или дома требуется использование ипотеки. Чтобы защитить тех, кто занимает деньги у банков, законодатель установил порог процентной ставки, выше которого финансовым организациям запрещено кредитовать деньги под страхом судебного преследования. Для расчета этого порога Банк Франции собирает средние эффективные ставки, взимаемые кредитными учреждениями, увеличенные на ⅓.

Пороговые ставки ростовщичества, применимые к ипотечным кредитам во Франции, снизились с 1 апреля текущего года. Однако это снижение ставок – хорошая новость не для всех категорий заемщиков банковских средств: пожилых людей или больных людей банки считают «подверженными риску». 

Законодательное регулирование максимальной процентной ставки по кредитам

Согласно французскому праву ростовщичество – это чрезмерно высокие проценты, взимаемые по кредитным и аналогичным договорам. Впервые во Франции нормы о ростовщичестве появились в 1966 году – легальное определение ростовщичества было закреплено в статье L. 313 (3) Потребительского кодекса Французской республики. Статьей L. 313 (3) данного кодекса Банк Франции ежеквартально устанавливает верхний предел допустимых процентных ставок по кредиту, то есть максимальную эффективную годовую ставку (taux annuel effectif global) (включая процентные ставки по автоматически возобновляемым кредитам), которые кредитные организации не должны превышать при выдаче кредита. Таким образом, выражается законодательный запрет на ростовщичество.

Верхний предел допустимых процентных ставок определяется уполномоченным ведомством и согласуется с Национальным кредитным советом (Conseil national du credit).

Опубликованные в Официальном вестнике Французской республики «Законы и указы» (Journal officiel de la République française «Lois et décrets») в конце каждого квартала в течение следующих трех месяцев пороговые значения ростовщичества варьируются в зависимости от категорий кредитов (потребительский кредит, ипотечные кредиты, овердрафт по счету, возобновляемый кредит и прочие), суммы кредита и его продолжительности. Во втором квартале 2021 года темпы колебания размера максимальной эффективной годовой ставки будут все больше снижаться. Особенно это касается допустимых процентных ставок, рассчитанных на срок 20 лет и более, что является наиболее распространенным сроком кредитования. 

Снижение темпов роста ставки ростовщичества

Так, во втором квартале 2021 года темпы роста верхнего предела допустимых процентных ставок снизились по сравнению с показателями первого квартала этого года. Они составили:

• 2,52% (ранее – 2,56%) по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой на срок менее 10 лет;
• 2,52% (ранее – 2,57%) по кредитам на срок от 10 лет до менее 20 лет;
• 2,60% (ранее – 2,67%) по возвращаемым займам на 20 и более лет.

Такие показатели, несомненно, удовлетворяют требования большинства заемщиков кредитных средств на ипотеку. Однако это снижение ставок ростовщичества благоприятно не для всех категорий заемщиков банковских средств: например, пожилые люди считаются «подверженными риску». 

Неблагоприятные прогнозы для самых уязвимых заемщиков

Если предполагается, что принцип максимальной эффективной годовой ставки будет в целом благоприятным для потребителя, то в текущем контексте общее повышение ставок сопряжено с риском исключения из ипотеки определенных заемщиков, для которых предлагаемая ставка будет превышать ставку ростовщичества. Так, в частности, считает Жюли Баше, генеральный директор компании «Vousfinancer», третьей по влиятельности национальной сети кредитных брокеров во Франции.

Кроме того, темпы роста ставки ростовщичества слишком низки, чтобы учитывать разнообразие профилей заемщиков. Например, в течение 20 лет номинальная ставка, предложенная банком в зависимости от доходов, колеблется от 1,15 до 2% в течение 25 лет в зависимости от доходов, при этом страховые ставки варьируются от 0,26% для лиц моложе 30 лет до 0,53% – для лиц старше 50 лет. В расходы включается также плата за регистрацию в размере до 900 евро.

Учитывая эти значительные различия в ставках, некоторые заемщики могут получить банковские предложения, превышающие ставки ростовщичества. К ним относятся наиболее рискованные профили с точки зрения здоровья (в частности пожилые люди) и те, кому рекомендуется оформить 200% страховку или приобретать страховку на потерю работы, ставка которой также может превысить порог ростовщичества из-за очень большого веса страхования максимальной эффективной годовой ставки.

Сандрин Аллонье, директор по коммуникациям и пресс-секретарь «Vousfinancer», экспертному мнению которой можно доверять, отмечает: «На уязвимых заемщиков также может повлиять дифференциация процентных ставок, применяемая банками в зависимости от дохода и вклада».

Тем, кто хочет разобраться во всех финансовых тонкостях кредитования, нужен грамотный совет специалиста. Чтобы получить лучший вариант по плану финансирования любого вашего проекта, в том числе и ипотечного кредита, обращайтесь за консультацией в международную компанию Cofrance SARL. Наши сотрудники помогут найти оптимальное решение и выработать тактику для вашего дальнейшего обращения за кредитованием в финансовые организации.

Материал подготовила Юлия Лугару